30.07.2021

NASZ PORADNIK. Co czeka kredytobiorców w najbliższych tygodniach. Czy wzrośnie wysokość rat?

Porady
<strong>NASZ PORADNIK.</strong> Co czeka kredytobiorc&oacute;w w najbliższych tygodniach. Czy wzrośnie wysokość rat?Fot. wizjer.press

 

Uwaga! Stopy procentowe pójdą w górę, a Twoje raty staną się dużo droższe – ostrzeżenia tego typu trafiają do polskich kredytobiorców już od kilku miesięcy. Sprawdzamy, czy są one zasadne, szukając odpowiedzi na dwa najważniejsze pytania: kiedy kredyty podrożeją i – o ile?

W 2020 roku Rada Polityki Pieniężnej obniżała stopy procentowe trzykrotnie, łącznie o 1,4 punku procentowego w przypadku głównej stopy referencyjnej, od wysokości której zależą odsetki pobierane przez banki. Od wielu miesięcy stopy pozostają na rekordowo niskim poziomie, główna stopa to tylko 0,1 procent.

Jednocześnie rośnie inflacja, a zadaniem Rady Polityki Pieniężnej jest dbanie o to, by nie pozostawała ona powyżej celu inflacyjnego, czyli 2,5 procent. Zwykle remedium na wysoką inflację jest podnoszenie stóp procentowych. I chociaż obecnie NBP przewiduje inflację w całym 2021 roku na poziomie aż 4,2 procent, to prezes NBP i jednocześnie przewodniczący Rady Polityki Pieniężnej Adam Glapiński ocenia, że jej przyczyny leżą poza polską gospodarką a wzrost płac niweluje wzrost cen i jasno daje do zrozumienia, że przed końcem pandemii stopy nie wzrosną.

 

Oczywiście o poziomie stóp nie decyduje Adam Glapiński, tylko cała Rada Polityki Pieniężnej, ale i stamtąd raczej nie słychać wielu głosów o konieczności zmiany polityki pieniężnej, czyli – podwyżek stóp. W lipcu na posiedzeniu rady wniosek o podniesienie stóp o 15 punktów bazowych poparło tylko trzech członków RPP, siedmioro było przeciw.

Pytanie pierwsze: Kiedy te podwyżki?

Analitycy zauważają jednak, że w naszej części globu część krajów zdecydowała się już na działania obniżające inflację, podwyżki stóp. Zrobiły tak banki centralne na Węgrzech i w Czechach a także w Rosji i Turcji. Według wielu stopy należałoby podnieść też u nas.

Adam Glapiński sugeruje, że dla decyzji RPP istotniejsze jest jednak to, co robi Europejski Bank Centralny. A ten w lipcu pozostawił stopy procentowe w strefie euro bez zmian, a w komunikacie dał do zrozumienia, że stopy pozostaną tam na obecnym, a nawet niższym poziomie nawet do 2025 roku.

Czy to oznacza, że i w Polsce tak będzie? Nikt odpowiedzialny nie podejmie się odpowiedzieć kategorycznie na to pytanie, są jednak tacy, którzy uważają, że Rada zmieni swoje dotychczasowe podejście już jesienią. Z kolei według Jakuba Borowskiego, głównego ekonomisty Credit Agricole – nastąpi to dopiero w 2023 roku.

 

Można więc z dużą dozą prawdopodobieństwa przyjąć, że chociaż część analityków widzi możliwość podwyżki na jesieni, to jednak Rada pozostanie pod tym względem ostrożna i stopy nie wzrosną przynajmniej do końca tego roku lub pierwszego kwartału 2022, a i to nie będą drastyczne podwyżki.

Mamy więc odpowiedź na pierwsze pytanie – raty kredytów raczej nie wzrosną już w tym roku, chociaż trzeba się liczyć z tym, że nastąpi to wiosną.

Pytanie drugie: O ile wzrośnie rata?

Oprocentowanie kredytów ze zmienną stopą procentową (czyli niemal wszystkich kredytów hipotecznych) składa się ze stałej marży (określonej w umowie kredytowej) oraz zmiennej stawki WIBOR, najczęściej 3 miesięcznej (WIBOR 3M). Jest to – najogólniej mówiąc – oprocentowanie, po którym banki komercyjne wzajemnie pożyczają sobie pieniądze. Obecnie (przy głównej stopie 0,1 proc.) WIBOR 3M utrzymuje się na poziomie 0,21 procent. A więc, aby obliczyć oprocentowanie swojego kredytu należy do marży dodać 0,21 punktu procentowego.

Ale jak to w praktyce wpływa na realną wysokość rat, czyli to, co dla każdego kredytobiorcy jest najistotniejsze? Tu u każdego sytuacja będzie wyglądać inaczej, więc przyjmijmy przykładowe założenia:

  • Kwota pozostała do spłaty – 300 tysięcy zł

  • Pozostały okres spłat – 15 lat

  • Marża – 2%

Dzisiaj rata wygląda tak:

  • Całość raty 2 229,77 zł,

  • w tym odsetki 563,10 zł.

Gdybyśmy zmienili wysokość WIBOR 3M z 0,21 do np. 0,5 procent, rata zmieniłaby się następująco

  • Całość raty 2 303,66 zł,

  • w tym odsetki 636,99 zł

Co miesiąc rata kosztowałaby więc o niecałe 74 złote więcej niż dziś.

Idźmy dalej – WIBOR rośnie do 1 procenta:

  • Całość raty 2 431,05 zł,

  • w tym odsetki 764,38 zł

Mamy więc wyższą ratę o 201 zł.

Wreszcie – WIBOR 3M wraca do poziomu sprzed pandemii, czyli ok. 1,71 procent:

  • Całość raty 2 611,96 zł,

  • w tym odsetki 945,29 zł

W tym przypadku rata rośnie aż o 382 zł. To oznacza, że względem tego, co płacimy dziś, miesięczna wpłata do banku rośnie o 17 procent.

Podwyżki nieprędko, ale na pewno

Trzeba więc sobie zadać pytanie, czy taka podwyżka jest istotna dla naszego budżetu? Jeśli żyjemy „na styk”, wydając wszystko, co zarobimy i nie mając żadnych oszczędności – warto zmienić nawyki tak, żeby nie być zaskoczonym zwiększeniem się raty.

Jak wynika z danych BIK – blisko jedna czwarta Polaków deklaruje, że nie ma żadnych oszczędności, a jeśli już nawet je posiadają, to nie są to sumy, które pozwalają na spokojne przetrzymanie gorszego okresu. 35 procent uważa, że za odłożone pieniądze jest w stanie przeżyć miesiąc. Jedynie 17 procent Polaków ocenia, że w razie utraty pracy byłoby w stanie utrzymać się przez pół roku, a tylko 13 procent – przez ponad rok.

Pamiętajmy jednak, że powrót stóp procentowych, a tym samym stawki WIBOR do poziomu sprzed pandemii to dość odległa przyszłość, o której dziś w zasadzie się nawet nie wspomina. Najwyższą realną podwyżką jest wzrost WIBOR 3M do poziomu 1 procenta, a więc naszej przykładowej raty o 200 zł. Kiedy? – być może w 2022 roku, a być może jeszcze później. Jest więc jeszcze trochę czasu, by się na tę zmianę przygotować, bo – chociaż nie wiadomo, kiedy i o ile – na pewno przyjdzie chwila, gdy miesięczna rata pójdzie w górę.

Krzysztof Mirończuk

 

przeglądaj

inne artykuły tej kategorii

Nasi dziennikarze przez 24 godziny na dobę monitorują wydarzenia i informują o wszystkim, co istotne w polskim prawie oraz pracy organów ścigania i wymiaru sprawiedliwości

wróć na początek strony
TWEETUJ Z NAMItwitter
facebookODWIEDŹ PROFIL