13.07.2021

NASZ PORADNIK. Stałe oprocentowanie kredytów hipotecznych już dostępne. Czy to dobre rozwiązanie?

Porady
<strong>NASZ PORADNIK.</strong> Stałe oprocentowanie kredyt&oacute;w hipotecznych już dostępne. Czy to dobre rozwiązanie?Fot. wizjer.press

Pułapką zaciągania kredytów hipotecznych jest dziś ich niskie oprocentowanie. Stopy procentowe Narodowego Banku Polskiego, na których oparta jest wysokość odsetek, są bliskie zera, ale prędzej czy później pójdą w górę, co spowoduje wzrost miesięcznej raty. Ochroną przed takim scenariuszem mają być kredyty o stałym oprocentowaniu, które każdy bank oferujący kredyty hipoteczne musi posiadać w swojej ofercie. Czy wzięcie takiego kredytu to dobry pomysł?

Niemal wszystkie udzielane dziś kredyty hipoteczne mają zmienne oprocentowanie, Składa się na nie stała marża banku, ustalana przy podpisaniu umowy oraz stawka WIBOR – zmieniana co 3 lub 6 miesięcy (tzw. WIBOR 3 lub 6 miesięczny). Ta ostatnia stawka jest dziś bardzo niska (ok 0,2 procent), bo stopy RPP są bliskie zeru (0,1 procent). Te jednak na pewno pójdą w górę, co spowoduje wzrost miesięcznej raty. Kiedy to się stanie? Zdaniem niektórych jeszcze w 4 kwartale tego roku, najpóźniej w pierwszych miesiącach 2022.

Żeby spać spokojnie można wybrać kredyt ze stałym oprocentowaniem, które wszystkie banki hipoteczne muszą mieć w swojej ofercie od początku lipca. Co istotne – kredytobiorcy dziś spłacający już kredyt o zmiennym oprocentowaniu mogą podpisać ze swoim bankiem umowę o przejściu na stałe.

Ochrona tylko przez kilka lat

Komisja Nadzoru Finansowego przyjęła, że banki muszą oferować niezmienne oprocentowanie takich kredytów przez minimum 5 lat. Potem automatycznie przejdą na oprocentowanie zmienne, chyba, że klient podpisze nową umowę na kolejny okres stałego oprocentowania (oczywiście w oparciu o nowe warunki rynkowe, czyli to „nowe” oprocentowanie może być wyższe lub niższe niż „stare”).

Oczywiście – nie ma nic za darmo. Różnica w oprocentowaniu kredytów o zmiennej i stałej stopie to między ok. 1 a 1,7 punktów procentowych. W przypadku kredytu na 25 lat na 300 tys. złotych to nawet 250 zł różnicy w miesięcznej racie. Trzeba przyjąć, że po pięciu latach kolejna umowa nie będzie bardziej korzystna dla kredytobiorców niż dziś, czyli stała rata znów będzie droższa niż zmienna.

Kiedy wzrosną raty?

Najistotniejszym pytaniem pozostaje więc: kiedy rata ze zmiennym oprocentowaniem, czyli dzisiaj korzystniejsza, zrówna się z wysokością raty ze stałym oprocentowaniem? W zależności od banku, stanie się tak gdy stawka WIBOR wzrośnie do ok 1,3-2 procent (obecnie, przypomnijmy, WIBOR 3M to 0,21 procent). Dla wielu kredytobiorców tak duży wzrost oprocentowania wydaje się być bardzo odległy, ale ekonomiści przewidują, że osiągnięcie WIBORu na poziomie 1 procent może nastąpić jeszcze w 2022 roku. Co będzie dalej? Tego nikt odpowiedzialny za swoje słowa nie jest w stanie powiedzieć, zatem wybór między stałą i zmienną stopą procentową pozostaje wyłącznie ryzykiem kredytobiorcy.

Krzysztof Mirończuk

Artykuły powiązane

przeglądaj

inne artykuły tej kategorii

Nasi dziennikarze przez 24 godziny na dobę monitorują wydarzenia i informują o wszystkim, co istotne w polskim prawie oraz pracy organów ścigania i wymiaru sprawiedliwości

wróć na początek strony
TWEETUJ Z NAMItwitter
facebookODWIEDŹ PROFIL